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年入40万销售夫妇如何理财实现买车目标国

2019-01-14 09:06:11

  年入40万销售夫妇如何理财实现买车目标

  基本信息:我和妻子都是销售人员,她在外企,福利比较好,我在私企,无任何福利,我们年收入在万之间。

  资产:住房1套,157平,价值180万。固定存款5万,银行理财20万(短期理财,本计划买车的,选择的招行(600036,股吧)60天理财1.85利率),股票4.6万,9月新开户,投入4W,目前赢利6000。基金定投刚开始,每月1500元(分了5只基金),另每月1500购买华夏300。目前买了1.2万铝合金异型材定制保险,自己购买了人寿(601628,股吧)的20年8400,女儿2岁,购买了人寿10年19400的分红险。

魂交集  开支:家庭的开销太大,每月伙食在3000元,保姆2000元,我每月出差天,费用超过报销额度元,煤气、水电、物业等每月1200元。

  现在自己的想法首先要节俭下来,然后有什么更加合理的理财方式,想尽快买车,也请老师看看我自己的理财有什么缺陷和需要修改的地方。

  中天嘉华理财师团队答复如下:

  根据您的资产分布和投资状况来看,您和您爱人在投资方面关注的理财产品种类比较全面,无论是保险、基金、股票

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,还是银行的理财产品,在您的投资过程中均有涉猎,这种配置资产的理财意识还是值得肯定的。针对您家庭目前的资产状况,提出以下几个建议:

  ,理财的首要目标,应当是保障。您家庭成员当中,妻子在外企就业,福利待遇较好,应当具备相应社保;您和孩子也都已经购买了商业保险,但是您购买的年缴保费8400元的,应当是储蓄型的保险,或属于重疾,或属于养老,保险原始的保障功能不是很强。其实购买保险的顺序,应当遵循保障能力的强弱来定,一般来说是意外、定期寿险、健康险(包括重疾、医疗等)、教育险、养老险,才是具有投资功能的分红险、投连险和万能险。这也是很多现代人购买保险的一个误区,总以为收益越高越好,而忽视了保险的原始的功能,即保障功能。而您也是经常出差在外,建议您可以先从意外险入手,保额可以定的稍微高些,再为自己做一份全LNG调压计量撬面的保障计划,包括两全、医疗、养老等多重功能的。您爱人因为有社保,再考虑一份意外险,和一份具备保障和投资功能的万能险,附加上重疾保障和住院医疗、每日住院给付等即可。女儿的保险主要还是要侧重于健康和教育储蓄两个方面,您为孩子购买的的分红险,如果具备医疗保障功能的话,再加上基金定投的部分,应该也可以满足这两项需求了。

  第二,家庭的收入和支出部分。您每月家庭收入在3万元左右,硬性支出(包”的各种古人感慨呢括日常消费、保姆工资、水电煤气等各项必需的支出部分)在6000元左右,这个比例还是比较合理的。但您每月出差在外,还要另外花费元,这部分的支出可以削减一下。可以考虑采取记账的方式来控制支出,如果觉得麻烦的话,也可以去银行办理一张信用卡,在外消费尽量刷卡,每月寄来对账单也就是消费清单,可以直观清楚地看到哪些钱是必须花掉的,哪些是不必要的。在下一个月就可以尽量削减不必要的支出了。另外,您出差的时候如果都是乘坐飞机的话,也可以考虑去银行办理一张航空公司的联名卡,这样飞行的里程累积起来可以再兑换里程,能够达到优惠乘机的目的,另外还增加了很多额外优惠,如提高航空意外赔付等等,无形之中也是削减了部分支出。

  第三,打包带生产厂家家庭资产中的你必定不呢如愿以偿投资部分。您目前资产状况良好,无负债,按照每月的收入支出情况,再额外承担一辆车的费用也是完全可以的。固定存款5万元,可以继续保留一部分在活期账户上作为应急储备,其余投资一支货币型基金,货币市场基金的年化收益率应远高于0.36%的活期存款利率,并具有很强的流动性,赎回是T+1天到帐。若遇突发流动性需求,您所持有的信用卡可满足货币市场基金赎回期间的流动性。用于购买招行60天理财产品的20万元,可以用于购车,其余部分继续投资在该类银行理财产品上,可以选择期限稍长的信贷类产品上,收益会更高一点。如暂时不打算购车,也可以将购车款部分投资一支被动型的指数基金,或者折价率较高的封闭式基金,目前国家打算推出股指期货,对于这两类基金来说也是一个利好消息。投资在股票上的4.6万元不建议继续持有,您夫妻二人并非专业的投资者,而且证券市场上机构投资者是永远的赢家,散户对于市场的把握不会像机构投资者那样深入和到位,可以转而投资上述两种基金。定投的部分,华夏300可以继续保留,另外的1500元投资在5支偏股型基金上有些多余,公募基金的股票池都差不多,可以选择表现稳健、收益较高的支进行长期投资即可。

  北京中天嘉华理财顾问有限公司天津分公司理财规划师刘琰

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